近年来，汕尾市陆河县以全国农村综合改革试点县为契机，以破解农村农民融资难问题为导向，扎实推进“5+2”农村综合改革，大胆开展金融制度、产品和服务创新，初步形成了“以农村信用体系建设为基础，以加大财政资金投入为支点，以扩大信贷资金投入为目标，以增强惠农保险为保障”的“四位一体”农村金融改革模式，助推乡村振兴，促进陆河经济社会高质量发展。

　　一、打好“政策牌”，形成农村金融改革合力

　　一是建立健全农村金融服务组织机构。在成立农村金融改革领导小组的基础上，建立健全全面深化农村金融改革工作联席会议制度，定期召开联席会议，统筹推进农村金融改革试点工作。出台《陆河县农村金融改革工作方案（试行）》《2020年陆河县深化金融改革推动经济高质量发展工作方案（试行）》，细化分解工作任务，建立激励约束机制。

　　二是完善农村金融服务政策体系。制定出台《陆河县农村普惠金融信用村、信用户建设和推进“农民资产授托代管融资”暂行办法》《陆河县推进农商银行实现“倍增”计划实施方案（试行）》《陆河县“农民(集体)资产授托代管融资”备案登记管理实施方案（试行）》等指导文件，为农村金融改革提供政策支持。

　　三是完善农村金融服务机制。鼓励国有商业银行和股份制商业银行下沉镇村设立营业网点、服务站点。支持陆河农商银行制定普惠金融网格化服务三年发展战略，力争三年时间建立起全方位、多层次、广覆盖的普惠金融网格化服务体系，构建本土农村金融服务生态圈，进一步提升“三农”金融服务能力和水平。

　　二、打好“服务牌”，夯实农村金融改革基础

　　一是加强农村信用体系建设。推进“信用镇”“信用村”“信用户”农村信用“三级联创”工作，建立完善中小微企业、农户、农村新型经营主体信用档案，制定农户等级评定和农户授信的管理办法，实行网格化服务全覆盖，打造“信用+金融服务”的个体信贷运转模式。目前陆河县农商银行累计完成21752户农户信息采集建档工作，“整村授信”项目已覆盖县内351个自然村，占全县自然村的41.15%；预授信农户7381户，授信金额达3.67亿元，用信金额1700多万元。同时，积极探索“会、社授信”工作，陆河县农商银行充分利用农村经营管理体系改革突出成效，结合布金村“三位一体”改革，在开展“整村授信”基础上，创新开展“整社授信”工作，即银行与布金村经联社签订授信合作协议，经联社获得整体授信，为经联社成员（经合社、家庭农场、农业企业等）发展产业提供产业信贷模式，“整社授信”工作对推动“一村一品”产业发展和完善产、供、销服务链提供了更加有效、便捷的服务。目前，已为布金村经联社整社授信1200万元。

　　二是深化普惠金融“村村通”建设。鼓励各类金融机构向镇、村下沉，打造“营业网点+信用村+互联网金融+金融服务站+助农取款点”五位一体农村金融服务系统，支持银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类金融基础设施，积极建设发展助农取款（支付）服务点、金融综合服务站，解决农村金融服务的“最后一公里”。陆河县农商银行率先安排33名银行工作人员进驻各行政村（社区）担任金融助理，主动下沉服务，切实帮助群众解决贷款难、融资难等问题。

　　三是强化科技赋能农村金融。借力“民情地图”“善美村居”“广东省中小企业融资平台（中小融）”“广东省中小微企业信用信息和融资对接平台（粤信融）”等平台数据的完善、共享和合并，积极引导中小企业注册融资平台工作。目前陆河县共有210家农业龙头企业、农民专业合作社和家庭农场注册了融资平台，实现乡村振兴金融服务一站式集成，精准对接用户需求与金融产品。

　　四是推进农村产权交易体系建设。出台《陆河县农村宅基地制度改革试点实施方案》《陆河县农村宅基地管理办法》《陆河县农村土地流转实施方案》等配套文件，加快农村承包地、宅基地、集体建设用地的确权颁证步伐。累计完成农村土地确权颁证4.21万本，为土地承包经营权流转，开展金融抵押提供担保凭证，截至目前，陆河县办理土地承包经营权抵押贷款9宗，共143万元。深化全县农村集体经济组织集体经营性资产股份合作制改革，全县已完成资产量化72个经济合作社。

　　三、打好“产品牌”，扩大农村金融产品供给

　　一是推动金融产品和服务创新。陆河县农商银行先行先试“农民资产授托代管融资”业务，截至目前已与100个村经济联合社签订了合作协议，已发放51笔共779万元。该模式的推广应用，让农民手中“睡眠”的资产换到了资金，盘活了农村资产，为乡村振兴提供了充足源动力。

　　二是服务好新型农业经济主体。成立全省首家县级农民合作经济组织联合会，加强金融机构对新型农业经济主题的金融服务。如陆河县农商银行为县农合联会员单位发放贷款2073.28万元；与农业银行开展“粤供易贷”发放6家贷款313.8万元；邮储银行向农合联会员单位推出“农担贷”，已放贷780万元；建设银行为8家农合联会员单位授信610万元。今年以来，陆河县农商银行推出“青梅贷”“农联贷”，向农合联会员单位发放贷款430万元，用于青梅保价收购、腌制加工等，为陆河本地特色产业保驾护航。

　　三是丰富农村金融产品。县内各银行机构多措并举，竞相挖掘农村金融市场。县农商行以“整村授信”为业务主线，开发多种涉农贷款产品；工商银行将河口镇、新田镇作为“粤农e贷”业务试点镇，紧跟农村金融市场；农业银行建档信用村100个、信用户3025户，今年以来发放惠农E贷3715万元；中国银行以扶农贷、新农贷、特产贷等多产品发力，目前涉农贷款3195万元；建设银行主推县域振兴贷、惠农贷、乡村农担贷，目前涉农贷款2785万元；邮储银行推出家庭农场贷、专业合作社贷、农户保证贷等，今年发放涉农贷款7497万元。

　　四、打好“环境牌”，营造良好农村金融环境

　　一是完善融资担保体系。推广“银政担”“银政保”风险共担的信贷模式，强化“见贷即保”银担合作。引进粤财普惠汕尾担保有限公司，率先落地面向小微企业及“三农”领域的批量融资担保业务，通过粤财普惠汕尾担保公司的融资担保，累计为86户农户提供了融资担保贷款1606万元；市信保基金为县内32笔2690万元贷款提供融资增信服务。

　　二是强化农村金融风险防范。设立农村农业融资风险补偿基金，由县政府出资，基金初期规模为200万元，为“农民资产授托代管融资”模式下产生的不良贷款给予本金实际损失一定比例的补偿，以提高融资双方的积极性。不断完善农村金融领域风险预案和处置化解工作，对违法违规金融活动、非法集资活动做到打早打小，切实维护农村金融安全稳定。

　　三是提高农村居民金融素养。创新农村地区金融知识教育模式，通过在电视广播、数字媒体等宣传渠道进行金融知识普及，向农户发放金融知识宣传小册等形式，多层面、广角度持续有效普及涉农金融基础知识，增强农户个人信用保护意识。